Cómo Maximizar Sus Ahorros Para la Jubilación: Una Guía Para Los Planes 401(k) y las Cuentas IRA

Los ahorros para la jubilación pueden ser una tarea desafiante, pero con el conocimiento y las herramientas adecuados, se puede lograr con facilidad. En esta guía, exploraremos dos planes populares de ahorro para la jubilación, los planes 401(k) y las cuentas de jubilación individual (IRA), y brindaremos consejos sobre cómo maximizar sus ahorros.

Antes de comenzar, entendamos qué hace que estos planes de jubilación sean populares: el interés compuesto.

El interés compuesto puede ayudar a aumentar los ahorros para la jubilación al permitir que el interés ganado en el dinero invertido se reinvierta y gane más interés con el tiempo. Cuanto más largo sea el período de inversión, más se acumulará y crecerá el interés. Esto significa que cuanto antes empiece a ahorrar para la jubilación y cuanto más tiempo mantenga su dinero invertido, más crecerán sus ahorros para la jubilación.

Las contribuciones del empleador también pueden ayudar a aumentar los ahorros para la jubilación al proporcionar fondos adicionales que se pueden invertir y capitalizar con el tiempo. Muchos empleadores ofrecen planes de jubilación como 401(k), que permiten a los empleados contribuir con una parte de sus ingresos al plan y, a menudo, incluyen una contribución equivalente del empleador. Esto significa que por cada dólar que un empleado aporte al plan, el empleador también contribuirá con una cierta cantidad, hasta un límite específico.

Por ejemplo, al momento de escribir este artículo, mi empleador actual ofrece un programa de igualación en el que igualarán mi contribución dólar por dólar, hasta un máximo de $10,000. Esto significa que si ahorro $10,000, mi empleador agregará otros $10,000, lo que da como resultado un total de $20,000. Vale la pena señalar que todavía puedo hacer una contribución personal de hasta $9,500, lo que elevaría mis ahorros anuales a $19,500, más los $10,000 adicionales aportados por mi empleador para un total de $29,500.

Planes 401(k)

Un plan 401(k) es un plan de ahorro para la jubilación patrocinado por el empleador que permite a los empleados contribuir con una parte de sus ingresos, libre de impuestos, a una cuenta de jubilación. Los empleadores también pueden hacer contribuciones a la cuenta del empleado como parte de su paquete de beneficios.

Estos son algunos consejos para maximizar sus ahorros 401(k):

• Contribuya la cantidad máxima permitida: el límite máximo de contribución para 2023 es de $19,500, y si tiene 50 años o más, puede hacer contribuciones de actualización de $6,500 adicionales. Aportar la cantidad máxima permitida puede aumentar significativamente sus ahorros para la jubilación.
• Aproveche la contribución equivalente del empleador: muchos empleadores ofrecen contribuciones equivalentes hasta un cierto porcentaje de su salario. Asegúrese de que está contribuyendo lo suficiente para aprovechar al máximo este beneficio.
• Revise y ajuste sus inversiones regularmente: es importante revisar y ajustar regularmente su cartera de inversiones para garantizar que se alinee con sus objetivos de jubilación y tolerancia al riesgo. Considere trabajar con un asesor financiero para que lo ayude a tomar decisiones de inversión informadas.
• Evite retirar fondos antes de la jubilación: si retira fondos antes de los 59 años y medio, generalmente enfrentará una multa por retiro anticipado del 10%, además de los impuestos aplicables. Las multas y los impuestos pueden reducir significativamente sus ahorros para la jubilación.

Cuentas de Retiro Individual (IRA)

Una IRA es un plan de ahorro para la jubilación que no está patrocinado por un empleador. Permite a las personas realizar contribuciones deducibles de impuestos a su cuenta, hasta una cierta cantidad cada año. Hay dos tipos de IRA: tradicional y Roth.

Estos son algunos consejos para maximizar los ahorros de su cuenta IRA:

• Contribuya la cantidad máxima permitida: el límite máximo de contribución para cuentas IRA tradicionales y Roth en 2023 es de $ 6,000, y si tiene 50 años o más, puede hacer contribuciones de actualización de $ 1,000 adicionales.
• Considere una cuenta IRA Roth: con una cuenta IRA Roth, las contribuciones se realizan con dólares después de impuestos, pero los retiros durante la jubilación están libres de impuestos. Esto puede ser beneficioso si espera estar en una categoría impositiva más alta cuando se jubile.
• Revise y ajuste sus inversiones con regularidad: al igual que con un plan 401(k), es importante revisar y ajustar con regularidad su cartera de inversiones para garantizar que se alinee con sus objetivos de jubilación y tolerancia al riesgo.
• Evite retirar fondos antes de la jubilación: si retira fondos de una cuenta IRA antes de los 59 años y medio, generalmente enfrentará una multa por retiro anticipado del 10 %, además de los impuestos correspondientes. Las multas y los impuestos pueden reducir significativamente sus ahorros para la jubilación.

¿Tengo que elegir mis propias inversiones? ¿O sería mejor elegir un fondo mutuo con un día objetivo en el que se espera que se jubile?

Decidir si elegir sus propias inversiones o utilizar un fondo mutuo de fecha objetivo para sus ahorros para la jubilación depende de varios factores, incluidos su conocimiento de inversión, tolerancia al riesgo y objetivos de jubilación. Aquí hay algunas cosas a considerar:

Elegir sus propias inversiones

Si tiene experiencia y conocimiento en inversiones y se siente seguro al seleccionar sus propias inversiones, puede tener sentido hacerlo. Esto puede darle más control sobre sus ahorros para la jubilación y potencialmente producir mayores rendimientos que un fondo de fecha objetivo.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que la selección de inversiones individuales requiere más investigación y atención que simplemente elegir un fondo de fecha objetivo. Deberá controlar sus inversiones regularmente y hacer los ajustes necesarios, lo que puede llevar mucho tiempo y ser estresante.

Uso de un fondo mutuo de fecha objetivo

Un fondo mutuo con fecha objetivo es un tipo de fondo que ajusta automáticamente su combinación de inversiones a medida que se acerca a su fecha de jubilación objetivo. El fondo comienza con una combinación de inversiones más agresiva cuando usted es más joven y cambia a una combinación más conservadora a medida que se acerca a la edad de jubilación.

El uso de un fondo mutuo con fecha objetivo puede ser una forma conveniente de invertir para la jubilación, especialmente si no se siente cómodo seleccionando inversiones individuales. También puede ayudar a administrar el riesgo a medida que la asignación del fondo se vuelve más conservadora a medida que se acerca la edad de jubilación.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que no todos los fondos con fecha objetivo se crean de la misma manera, y su rendimiento puede variar según la estrategia de inversión y las tarifas del fondo. Es esencial investigar y seleccionar un fondo con un buen historial y tarifas bajas.

Ya sea que elija sus propias inversiones o use un fondo mutuo con fecha objetivo para sus ahorros para la jubilación, depende de su conocimiento de inversión, tolerancia al riesgo y metas para la jubilación. Si tiene la experiencia y el tiempo para administrar sus inversiones, puede tener sentido seleccionar sus propias inversiones. Sin embargo, si prefiere un enfoque más no intervencionista, usar un fondo mutuo con fecha objetivo puede ser una forma conveniente y efectiva de invertir para la jubilación. Independientemente de su enfoque, es importante revisar y ajustar periódicamente sus inversiones para garantizar que se alineen con sus objetivos de jubilación y tolerancia al riesgo.

¿Qué hacer si tengo planes de empleadores anteriores?

Si tiene planes de jubilación de empleadores anteriores, como un plan 401(k) o un plan de pensión, tiene algunas opciones sobre qué hacer con ellos:

Dejar los fondos en el plan del empleador anterior: según las reglas del plan, es posible que pueda dejar los fondos en el plan incluso después de dejar el empleador. Esta puede ser una buena opción si el plan tiene tarifas bajas y buenas opciones de inversión.

Transferir los fondos al plan de un nuevo empleador: si tiene un nuevo empleador que ofrece un plan de jubilación, como un plan 401(k), es posible que pueda transferir los fondos del plan de su empleador anterior al nuevo plan. Esta puede ser una forma conveniente de consolidar sus ahorros para la jubilación y facilitar su administración.

Transferir los fondos a una IRA: si no tiene un nuevo plan de empleador o prefiere tener más control sobre sus ahorros para la jubilación, puede transferir los fondos del plan de su empleador anterior a una Cuenta de jubilación individual (IRA). Esto puede brindarle más opciones de inversión y flexibilidad para administrar sus ahorros para la jubilación.

Es importante tener en cuenta que si elige retirar los fondos del plan de su empleador anterior, es posible que deba pagar impuestos y sanciones sobre el monto retirado, según su edad y otros factores. Por lo tanto, generalmente es mejor explorar las opciones anteriores para mantener sus ahorros para la jubilación invertidos y creciendo.

¿Puedo pedir prestado dinero de mi plan de jubilación? ¿Cómo funcionaría? ¿Alguna sanción fiscal si no lo devuelvo?

Sí, es posible que pueda pedir dinero prestado de su plan de jubilación, como un plan 401(k) o 403(b), pero hay reglas y posibles consecuencias impositivas que debe considerar.

Cuando toma prestado de su plan de jubilación, esencialmente toma prestado de usted mismo, y el préstamo debe pagarse dentro de un período determinado, generalmente cinco años. La tasa de interés del préstamo suele ser baja y usted mismo se paga el interés, lo que puede hacer que este tipo de préstamo sea atractivo.

Sin embargo, existen algunos inconvenientes potenciales al tomar prestado de su plan de jubilación. En primer lugar, el dinero que pida prestado ya no se invertirá ni generará rendimientos, lo que puede perjudicar sus ahorros para la jubilación a largo plazo. Además, si deja su trabajo, el préstamo puede vencer de inmediato, y si no paga el préstamo a tiempo, será tratado como una distribución, sujeto a impuestos y multas.

Hablando de impuestos y multas, si no paga el préstamo de acuerdo con los términos del plan, el saldo pendiente se tratará como una distribución. Esto significa que deberá pagar impuestos sobre la renta sobre el saldo impago y, si tiene menos de 59 años y medio, es posible que también deba una multa por retiro anticipado del 10%.

Es esencial considerar cuidadosamente los pros y los contras de pedir prestado de su plan de jubilación y solo hacerlo si es necesario y tiene un plan para pagar el préstamo a tiempo. Si está considerando esta opción, hable con el administrador de su plan para obtener más información sobre las reglas y las consecuencias y para determinar si es la opción adecuada para usted.

El poder de los intereses compuestos

Utilizar el interés compuesto en un 401k puede ser un medio valioso para generar gradualmente ahorros para la jubilación. Esencialmente, implica reinvertir el interés ganado en el saldo de su cuenta, lo que le permite acumular interés tanto en su inversión principal como en su interés acumulado. Los expertos financieros sugieren que es recomendable ahorrar un mínimo del 15% de sus ingresos anuales y, cuando se jubile, sus ahorros deben ser al menos diez veces sus ingresos anuales. Por ejemplo, si gana $60 000 al año, debe apuntar a ahorrar $600 000 ($60 000 x 10) para la jubilación.

Veamos algunos ejemplos

Ejemplo 1: Jane comienza a ahorrar a los 20 años

• Jane tiene 22 años y un ingreso anual de $60,000. Decide ahorrar el 15% de sus ingresos para la jubilación, que asciende a $9,000 por año. Ella aporta esta cantidad a su plan 401(k), que obtiene un rendimiento anual promedio del 7%.
• A los 30 años, Jane ha aportado $72,000 a su plan 401(k), y ha aumentado a $148,294.
• A los 40 años, Jane ha aportado $180 000 a su plan 401(k) y ha aumentado a $511 734.
• A la edad de 60 años, Jane ha aportado $540,000 a su plan 401(k), y ha aumentado a $3,710,368.

Ejemplo 2: John comienza a ahorrar a mediados de los 30

• Juan tiene 35 años y un ingreso anual de $60,000. Se da cuenta de que necesita empezar a ahorrar para la jubilación y decide ahorrar el 15% de sus ingresos, que ascienden a $9,000 por año. Aporta esta cantidad a su plan 401(k), que obtiene un rendimiento anual promedio del 7%.
• A la edad de 45 años, John ha aportado $90,000 a su plan 401(k), y ha aumentado a $231,840.
• A la edad de 55 años, John ha contribuido $180,000 a su plan 401(k), y ha aumentado a $541,904.
• A la edad de 65 años, John ha contribuido $288,000 a su plan 401(k), y ha aumentado a $1,296,126.

Ejemplo 3: Sarah comienza a ahorrar a los 50 años

• Sarah tiene 55 años y un ingreso anual de $60,000. Se da cuenta de que necesita empezar a ahorrar para la jubilación y decide ahorrar el 20 % de sus ingresos, que ascienden a $12 000 por año. Ella aporta esta cantidad a su IRA, que obtiene un rendimiento anual promedio del 7%.
• A la edad de 60 años, Sarah ha aportado $60,000 a su IRA y ha aumentado a $80,191.
• A la edad de 65 años, Sarah ha aportado $120,000 a su IRA y ha aumentado a $159,362.
• A la edad de 70 años, Sarah ha aportado $180,000 a su IRA y ha aumentado a $257,516.

La conclusión clave de este ejemplo es que cuanto antes comience a ahorrar, mejor.